Du som sjåfør har et stort ansvar hver gang du setter deg bak rattet. Vi nå nemlig ferdes på en trygg og hensynsfull måte i trafikken. Biler har et stort skadepotensial, og ulykker kan få alvorlige økonomiske og fysiske konsekvenser. I verste fall kan liv og helse stå på spill. Og nettopp derfor har vi bilansvarsloven. Loven består av regler for erstatning ved skade som motorvogner påfører folk eller eiendeler. I tillegg sier den noe om forsikringsselskapets ansvar.

Hva er egentlig bilsansvarsloven?

Bilansvarsloven er en viktig del av norsk trafikklovgivning. Den regulerer erstatningsansvaret ved skader forårsaket av motorvogner. Loven ble vedtatt 3. februar 1961 og trådte i kraft 1. juni samme år. Den har beskyttet både både trafikanter og eiere av motorvogner siden gang. Hovedformålet er å sikre at personer som blir skadet i trafikkulykker får den erstatningen de har krav på — uavhengig av skadevolderens økonomiske situasjon.

Loven har to viktige prinsipper som sikrer rettighetene til den skadelidte:

• Loven innfører noe som kalles “objektivt ansvar”. Det betyr at den som er skadet kan få erstatning, selv om ingen direkte kan klandres for ulykken.
• Alle som eier en motorvogn må ha en spesiell type forsikring som kalles for ansvarsforsikring eller trafikkforsikring. Hvis noen kjører uten forsikring, vil det få alvorlige konsekvenser.

Bilansvarsloven gjelder for alle typer motorvogner, ikke bare personbiler. Men nøyaktig hva som er definisjonen av motorvogn? Det inkluderer i alle fall lastebiler, busser, motorsykler, traktorer og til og med visse typer anleggsmaskiner. Loven dekker både personskader og materielle skader, samt skader på andre kjøretøy, bygninger eller andre gjenstander.

Hvem gjelder bilansvarsloven for? 

Bilansvarsloven har et eget kapittel om hvem loven gjelder for og hva som ikke omfattes av loven. Lovens hovedregel er at den gjelder for erstatning for skader som “motorvogner gjer” på folk eller ting. Dette omfatter både personskader og materielle skader. I tillegg inkluderer loven et krav om at eiere av motorvogner må ha forsikring. Ansvarsforsikringen skal brukes når motorvognen forårsaker skade.

Forsikringsselskapet kan likevel nekte eller redusere forsikringsbetalingen, dersom sjåføren har opptrått grovt uaktsom eller ikke overholdt forsikringsvilkårene. Det kalles for avkortning av forsikring. Brudd på forsikringsavtale kan være alt fra å overskride kjørelengden til å kjøre i beruset tilstand. Forsikringsselskapet kan også kreve regress hvis det viser seg i ettertid at sjåføren ikke har overholdt reglene.

En grei og enkel definisjon på regress er din rett til å få dekket eller tilbakebetalt et beløp av den personen som viser seg å være ansvarlig. La oss for eksempel si at du tar opp et boliglån med kausjonist. Kausjonisten er i så fall den som egentlig er ansvarlig for lånet og må ordne opp, dersom du ikke betaler. Regress brukes også i forsikringssammenheng. Hvis sjåføren har vært grovt uaktsomt, så holdes sjåføren ansvarlig og ikke forsikringsselskapet. Dette kommer vi tilbake til litt senere i denne guiden.

Hva er en “motorvogn”? 

Loven gjelder altså for ansvar som skjer i forbindelse med “motorvogn”. Vi har allerede nevnt noen eksempler på definisjon av motorvogn. Ifølge bilansvarsloven kapittel 1 er det et kjøretøy som drives av en motor og er designet eller ment for bruk på bakken. De fleste kjøretøy som vi møter på i dagliglivet er dermed definert som motorvogn. Definisjonen er likevel åpen nok til å inkludere mange forskjellige kjøretøy.

Det finnes likevel noen begresninger ifølge bilansvarsloven. Kjøretøy som går på skinner, luftfartøy eller luftputefartøy er ikke ansett som motorvogn. Kjøretøy som styres av folk regnes heller ikke som motorvogn, for eksempel gressklippere. Definisjonen kan inkludere tilhenger, men bare hvis den kjøres sammen med motorvognen eller er festet i den på andre måter. 

Unntak fra bilansvarsloven

Selv om hovedregelen er at bilansvarsloven gjelder for alle skader som forårsakes av motorvogner, er det noen skader det gjøres unntak for. Disse unntakene er nøye definert for å sikre at loven anvendes i tråd med hovedformålet, nemlig å regulere skader som oppstår ved normal bruk av motorvogner i trafikken. Men det er likevel viktig å være klar over disse unntakene. De kan ha store konsekvenser for erstatningsansvaret i visse situasjoner.

• Forsvarlig plassering utenfor allmenn ferdsel: Loven omfatter ikke skader som oppstår når motorvognen er forsvarlig plassert utenfor områder der allmennheten normalt ferdes. Slike områder inkluderer private gårdsplasser, lukkede parkeringsanlegg eller andre avgrensede områder. Hensikten er å begrense ansvaret til situasjoner der motorvognen faktisk utgjør en risiko for allmennheten.
• Organisert trenings- eller konkurransekjøring: Organisert trenings- eller konkurransekjøring inkluderer kjøring på lukket bane eller avsperret område. Man må tegne en spesifikk forsikring som dekker slik aktivitet i tråd med gjeldende regler. Ansvaret plasseres på arrangørene og deltakerne.
• Atomskader: Skader som omfattes av Lov om atomenergivirksomhet er unntatt fra bilansvarslovens virkeområde. Slike skader krever en egen rettslig behandling og håndteres av annen lovgivning. Atomenergiloven ble vedtatt i 1972.

Motorvogner som blir brukt til “anna enn køyredoning” er også unntatt fra bilansvarsloven. Det er rett og slett en motorvogn som brukes til andre formål enn persontransport eller frakt av ting. Et typisk eksempel er en motorvogn brukes som kraft- eller arbeidsmaskin. Et annet eksempel er kranbil. Når den står stille og opererer som kran, omfattes den normalt sett ikke av bilansvarsloven. Men den faller igjen under lovens virkeområde så snart den kjører til og fra arbeidsstedet.

Krav om ansvarsforsikring

Bilansvarsloven kapittel 4 krever som sagt at alt som defineres som motorvogn skal ha gyldig ansvarsforsikring. Eieren av motorvognen bærer ansvaret for å tegne og opprettholde en forsikring som dekker de ulike skadetyper spesifisert i loven. Konsekvensene av å unnlate å tegne eller opprettholde ansvarsforsikring kan være store og kostbare. Det utløser blant annet et daglig gebyr. Størrelsen på gebyret varierer, avhengig av kjøretøytypen:

• Personbiler og motorsykler: 150 kroner per dag
• Mopeder og traktorer: 50 kroner per dag
• Busser og lastebiler: 250 kroner per dag

Disse gebyrene kan raskt hope seg opp og bli et ganske så stort beløp. En uforsikret personbil påfører eieren et gebyr på 4500 kroner på bare én måned — noe som er langt dyrere enn å bare kjøpe bilforsikring. I tillegg må du betale trafikkforsikringsavgift til staten for hver dag man ikke har forsikret kjøretøyet. Det har også store konsekvenser om du velger å kjøre uten forsikring. Du har nemlig ingen forsikringsselskap som dekker eventuelle skader på motparten ved uhell.

Hvilke kjøretøy må forsikres i henhold til bilansvarsloven og andre regler? 

Kravet om forsikring gjelder for alle kjøretøy som er registrert. Dette er eksempelvis biler, mopeder, motorsykler, traktorer, busser, osv. Har du et kjøretøy som du ikke er pliktig til å registere? Da må du være obs på at forsikringskravet gjelder så snart de brukes eller parkeres på områder som er tilgjengelige for folk flest. 

Fra januar 2023 må du tegne ansvarsforsikring for små elektriske kjøretøy som el-sparkesykkel og lignende. Hvis kjøretøyet ikke har noen hastighetssperre på 20 km/t, får du ikke tegnet forsikring. Forsikringen gjelder kun for ett kjøretøy. Hvis familien har tre el-sparkesykler, må man forsikre alle 3. Det kan hende du kan få kvantumsrabatt eller en samleavtale hvis det er snakk om flere kjøretøy. Du trenger imidlertid ikke ansvarsforsikring på elsykkel — men det er nok lurt å kjøpe sykkelforsikring istedenfor.

Les også

Slik går du frem for å kreve erstatning etter en bilulykke

Hva dekker ansvarsforsikring? 

Bilansvarsloven krever at man tegner ansvarsforsikring som dekker skader på motparten og personer. Dette et minstekrav. Om man vil ha en bredere dekning, tilbyr ofte forsikringsselskapene mer omfattende forsikringsordninger. Ansvarsforsikringen dekker ikke skade på motorvognen som er forsikret og dens tilbehør. Ansvarsforsikringen dekker altså kun personskader og motpartens kjøretøy, bygninger og gjenstander. Eventuelle reparasjoner på egen bil må du stå for selv.

Det kommer som en overraskelse på mange. Men forsikringen retter seg altså kun mot erstatningsansvaret for skader som påføres personer og motpartens bil, bygning og andre eiendeler. Forsikringen dekker heller ikke skade på ting inni bilen, utenom de vanlige tingene man vanligvis har med på kjøreturen. Om du har spørsmål til hva som anses som vanlig gods i bilen, er det lurt å ta kontakt med en advokat eller forsikringsselskapet for en utdypende liste. 

Selv om ansvarsforsikringen ikke dekker din bil og dens tilbehør, dekker den deg og de som sitter i bilen sammen med deg. Skade på personer er mye viktigere å forsikre seg mot enn materielle skader på en bil. Om du vil at bilen din også skal dekkes av forsikringen, kan du ta kontakt med forsikringsselskapet. Det kan bli ganske dyrt å reparere bilen og erstatte gjenstander inne i bilen.

Delkasko vs. fullkasko

Mange velger å tegne ytterligere bilforsikringer som delkasko og fullkasko. Men du er ikke pliktig til å tegne slike forsikringer under bilansvarsloven. Det er helt frivillig. Hvis du for eksempel kjører en eldre bil som du ikke ønsker å reparere om noe skulle skje, så holder det med ansvarsforsikring. Men det kan være lurt å oppgradere om du faktisk vil fikse den ved uhell.

Det er ganske store forskjeller mellom delkasko og fullkasko. Du bør derfor tenke deg nye om før du velger forsikring. Du bør for eksempel tegne fullkasko hvis du har en ny bil. Delkasko kan ikke brukes for å dekke skader som du selv har påført kjøretøyet. Du får for eksempel ikke dekket kollisjonsskader. Men du får derimot dekket tyveri, brann, glasskader og skader som oppstår under transport av bilen.

Her er noen punkter som du bør vurdere når du skal velge mellom delkasko og fullkasko:

• Bilens verdi: Jo høyere verdi bilen har, desto mer aktuelt blir det med fullkasko.
• Din kjøresituasjon: Kjører du mye i tett trafikk eller under utfordrende forhold?
• Økonomisk situasjon: Har du råd til å dekke større reparasjoner selv?
• Bilens alder: Eldre biler kan ofte klare seg med delkasko.

Fullkasko dekker det samme som delkasko, pluss litt til. Du for for eksempel dekket skader på din egen bil ved kollisjoner eller utforkjøringer, uansett hvem som er skyld i uhellet. Fullkasko er et smart valg for deg som har en bil med høy verdi. Forsikringen passer også bra for deg som ofte kjører i tett bytrafikk, på glatte vinterveier eller andre steder med økt risiko for uhell.

Les også

Klage på fartsbot? Sånn gjør du det

Erstatning for skade som dekkes av ansvarsforsikring

Bilansvarsloven inneholder erstatningsreglene som gjelder hvis skade oppstår. Her er hovedregelen at man har et objektivt bilansvar. Den skadelidende har krav på erstatning fra forsikringsselskapet, uavhengig av hvem som er skyld i skaden eller om man kan påvise skyld i det hele tatt. Dette skiller seg fra erstatningsreglene på flere andre områder. Det er ellers vanlig at man må ha utvist forsett eller uaktsomhet for å bli erstatningsansvarlig. 

Hvis motorvognen har gjort skade på ting eller eiendom, har man et øvre erstatningsansvar på 100 000 000 kroner — altså 100 millioner kroner. Det er ingen øvre grense for personskader. Hvis du kjører uten forsikring, må du selv betale hele erstatningsbeløpet. Selv små skader kan fort bli dyrt. I enkelte tilfeller kan erstatningsansvaret komme på mange millioner.

Hva sier bilansvarsloven om eget ansvar og regress?

Du må også være obs på at du har et eget ansvar, til tross for forsikring. Bilansvarsloven fritar deg altså ikke for personlig ansvar. Bilansvarsloven § 11 er en interessant paragraf som mange bileiere kanskje ikke er klar over. Den sier nemlig at både eier og bruker av en motorvogn har et ansvar etter vanlige erstatningsregler.

I de aller fleste tilfeller er det fortsatt forsikringsselskapet som tar den økonomiske støyten. Bilansvarslovens § 4 pålegger nemlig forsikringsselskapet et omfattende erstatningsansvar. Dette ansvaret er det som har størst praktisk betydning i de fleste ulykker og uhell. Så hvorfor har lovgiverne inkludert § 11 hvis forsikringen uansett dekker det meste?

Jo, det handler om flere ting. Det skaper for det første en ekstra sikkerhet for skadelidte. Hvis det mot formodning skulle oppstå en situasjon der forsikringen ikke strekker til, gir denne paragrafen den skadelidte muligheten til å holde bileier eller -bruker ansvarlig. For det andre handler det om ansvarliggjøring.

Loven sender et tydelig signal om at vi som bileiere og -brukere har et selvstendig ansvar for hvordan vi oppfører oss i trafikken. Paragrafen oppfordrer oss til å være forsiktige og ta ansvar for våre handlinger på veien. Den åpner også for at man kan bli holdt personlig ansvarlig i tilfeller der skaden er forårsaket av grov uaktsomhet eller med vilje.

Les også

Hvilken straff kan du få ved grov uaktsomhet i trafikken?

Avkortning i erstatning på grunn av medvirkning

Du risikerer som sagt å bli holdt erstatningsansvarlig og få avkortning på forsikring om du har opptrått grovt uaksomt eller ikke fulgt reglene i forsikringsvilkårene, i henhold til bilansvarsloven § 11. Forsikringsselskapet mener i så fall at du har medvirket til skadene. Medvirkning være noe du gjør med vilje eller på en uaktsom måte.

La oss si at du kjørte bil, uten å bruke sikkerhetsbelte. Du har dermed medvirket til at skadeomfanget ble større enn hvis du hadde brukt beltet. Bruk av bilbelte er i tillegg lovpålagt. I så fall kan du bli holdt erstatningsansvarlig og forsikringsutbetalingen blir derfor avkortet. Det er ikke mulig å si konkret hvor mye forsikringsutbetalingen blir redusert ved medvirkning. Her vil det bli gjort en helhetsvurdering av hver enkelt situasjon. I helhetsvurderingen vil oppførselen til begge parter ha en viss betydning, men også andre forhold kan spille inn.

Forsikringsselskapet kan også kreve regress. Regress innebærer som sagt at forsikringsselskapet kan kreve dekning for skaden hvis det er snakk om grov skyld, motorvognen er stjålet eller hvis man har kjørt i ruspåvirket tilstand. Hvis et forsikringsselskap har betalt erstatning for en skade som har skjedd i forbindelse med en uforsikret eller ukjent motorvogn, vil selskapet kunne kreve regress av eieren eller brukeren av motorvognen. Hvem som må betale, avhenger av hva som har skjedd. 

Straff for overtredelse av bilansvarsloven

Bilansvarsloven pålegger forsikring til alle som har en registreringspliktig motorvogn eller bruker motorvogner på offentlige steder. Det er derfor ikke overraskende at man også kan straffes dersom man ikke oppfyller forsikringsplikten. Det er tross alt lovpålagt å ha forsikring. Så lenge kjøretøyet er skiltet, så bør du ha forsikring — enkelt og greit. Du risikerer blant annet å få bot og dagsgebyr. I tillegg risikerer du også fengselsstraff i opptil ett år hvis du kjører uten forsikring i henhold til vegtrafikkloven. 

Hvorfor velger noen å kjøre uten forsikring? 

Det er mange grunner til at folk velger å ikke forsikre kjøretøyene sine, selv om dette er påbudt. Økonomi er hovedårsaken. Andre glemmer å opprette forsikring når de kjøper bruktbil privat. En god tommelfingerregel er at du kjøper forsikring samtidig som du kjøper bil. Det er ikke verdt å vente til over helgen eller neste uke. Da er det fort gjort at uhellet er ute før forsikringen er aktivert.

Hvis det skjer en skade som forårsakes av en uforsikret bil, vil den skadelidte få utbetalt full erstatning fra trafikkforsikringsforeningen. Mange tror at dette er en unnskyldning for å ikke betale forsikring. De får seg en uhyggelig overraskelse når hele erstatningsbeløpet blir krevd av den som ikke har forsikret motorvognen sin. Her kan det være snakk om millionbeløp.

Det er lurt å ta med kostnadene til ansvarsforsikring når man kjøper et nytt kjøretøy. Ikke bruk alle pengene på drømmebilen eller den nyeste motorsykkelen. Betal forsikringen når den skal betales. Hvis du ikke har betalt, anbefaler vi at du leverer inn skiltene for å slippe utgifter til uforsikret kjøretøy. 

Bruk av advokat i saker som gjelder bilansvarsloven

Skader som skjer i trafikken kan få et enormt skadeomfang på personer og på ting. Utgangspunktet er at forsikringsselskapet dekker skadene. Men hvis noen har medvirket til skaden eller selv kan stilles til ansvar, kan saken bli en helt annen. Står du midt i en vanskelig sak som gjelder bilansvarsloven? Eller krever forsikringsselskapet regress, men du mener at det er feil? I så fall bør du kontakte en advokat som spesialiserer seg innen bilrett.

Advokaten kan hjelpe deg med å innhente dokumentasjon og forhandle med forsikringsselskapet. Hvis man ikke blir enige, kan advokaten hjelpe deg med å ta saken videre. Har du blitt offer for en skade? I så fall kan advokaten hjelpe deg med å opprette erstatningskrav. Advokaten kan gjøre arbeidet for deg, og slik at du får den utbetalingen du har krav på.

Advokaten fungerer som et kommunikasjonsledd mellom deg og forsikringsselskapet og vil være en god trygghet i en vanskelig periode. Lykke til!