Regresskrav: Komplett guide

Hvis noen har brutt forsikringsvilkårene uten å være klar over det, kan de plutselig få en uventet regning fra forsikringsselskapet. Det finnes nemlig situasjoner der de kan kreve pengene tilbake. Det kaller vi regresskrav. Derfor er det veldig viktig å forstå alle vilkårene for din forsikring, slik at du ikke må betale tilbake oppgjøret eller utbetalingen.

I denne guiden går vi grundig gjennom reglene for regress i forbindelse med skadeforsikring, slik at du kan ta kloke valg i hverdagen. Du får også vite hvilke rettigheter du har, dersom du står midt i en sak mot forsikringsselskapet.

Hva er regress i skadeforsikring?

Et regresskrav betyr rett og slett at ditt forsikringsselskap krever å få tilbake penger de allerede har utbetalt i erstatning. De kan kreve regress hvis de mener noen andre enn forsikringstakeren er ansvarlig for skaden eller når forsikringstakeren selv har brutt viktige vilkår.

Mange tror at forsikringen dekker alt, uansett hva som har skjedd. Det stemmer altså ikke. Skadeforsikring er ment som et sikkerhetsnett ved uhell og uforutsette hendelser. Men forsikringsselskapet kan fremme krav om regress når noen har opptrådt uforsvarlig eller med vilje forårsaket skade. De kan alternativt avkorte forsikringsutbetalingen, det vil si redusere den.

Når kan et forsikringsselskap fremme regresskrav?

La oss se på et eksempel. Du har nettopp pusset opp badet i leiligheten og håndverkeren har gjort feil med membranen. Du oppdager vannskader etter noen måneder. Din skadeforsikring dekker først skadene og betaler ut penger til deg. Men deretter kan de kreve regress  fra håndverkeren eller håndverkerens forsikringsselskap fordi feilen skyldes dårlig håndverk.

Det handler altså om å plassere det økonomiske ansvaret der det hører hjemme. Forsikringsselskapene har både rett og plikt til å kreve tilbake penger når noen andre er ansvarlig for skaden. Det finnes flere typiske situasjoner der et forsikringsselskap kan fremme regresskrav:

• Når du har opptrådt grovt uaktsomt
• Hvis du har brutt sikkerhetsforskrifter
• Ved kjøring i ruspåvirket tilstand
• Når du har gjort noe med vilje som førte til skade

Forsikringsselskapet må imidlertid kunne bevise at den ansvarlige har opptrådt klanderverdig for å kunne kreve regress. Reglene i din skadeforsikring må tydelig være brutt. Vanlige uhell eller mindre feil er ikke gyldige årsaker. Det må være snakk om alvorlige brudd på regler eller god praksis.

Det er heller ikke alltid lett å vite hvem som egentlig er ansvarlig i en skadesak. Noen ganger kan flere parter ha bidratt til skaden. I så fall må ansvaret fordeles. Andre ganger kan det være uklart om vilkårene for regress er oppfylt.

Regress og bilansvarsloven

Bilansvarsloven er en viktig del av norsk trafikklovgivning. Loven krever at alle kjøretøy skal ha ansvarsforsikring som dekker skader bilen kan påføre personer eller eiendeler. Denne forsikringen er obligatorisk. Men hva om sjåføren ikke har forsikring eller er ukjent? Jo, Trafikkforsikringsforeningen sikrer at skadelidte får erstatning, selv om den ansvarlige bilisten er uforsikret eller ukjent.

Bilansvarsloven gir forsikringsselskapene særlig rett til å kreve regress i trafikksaker. Loven gir altså rom for at man kan bli holdt personlig ansvarlig i skadesaker. Sjåfører kan bli holdt personlig ansvarlig hvis de har opptrådt grovt uaktsomt eller forsettlig.  Et viktig prinsipp i loven er nemlig at den som har opptrådt grovt uaktsomt eller forsettlig skal ikke kunne gjemme seg bak forsikringsordningen.

Et typisk eksempel er at noen kjører i beruset tilstand og kjører på en fotgjenger eller andre kjøretøy. Og et annet vanlig eksempel er at noen bevisst kjører på rødt lys og forårsaker en ulykke. I slike tilfeller vil forsikringsselskapet eller Trafikkforsikringsforeningen først dekke skadene og gi erstatning til fotgjengeren. Men deretter kan de kreve pengene tilbake – altså regress – fra sjåføren som opptrådte grovt uaktsomt eller forsettlig.

Du som bileier har også et ansvar, selv om du låner bort bilen til noen andre. Du kan dermed få regresskrav, for eksempel hvis du låner bort bilen til noen du vet ikke har førerkort eller er beruset. Det er fordi du har vist grov uaktsomhet ved å overlate kjøretøyet til en person som åpenbart ikke burde kjøre.

Viktig å vite om regress i skadeforsikring

Både du og forsikringsselskapet har visse rettigheter når det kommer til regresskrav. Forsikringsselskapene har klare rammer de må holde seg innenfor før de kan kreve regress. Og du har flere rettigheter som beskytter deg mot urimelige krav. 

Forsikringsselskapet må som sagt kunne bevise at du eller en annen ansvarlig part har opptrådt grovt uaktsomt eller forsettlig. De må også dokumentere en klar årsakssammenheng mellom handlingen og skaden. Det er ikke alltid like enkelt, og bevisbyrden ligger hos forsikringsselskapet.

Du kan blant annet gjøre følgende hvis du får et regresskrav i forbindelse med forsikringsutbetaling:

• Kreve full dokumentasjon på grunnlaget for kravet
• Be om utsatt frist for å innhente dokumentasjon
• Fremlegge egen dokumentasjon som taler mot kravet
• Klage saken inn for Finansklagenemnda
• Få bistand fra advokat for å vurdere kravets holdbarhet

En erfaren advokat kan hjelpe deg med å vurdere om vilkårene for regress faktisk er oppfylt. Advokaten kan være til god hjelp hvis du skal klage på forsikringsoppgjøret og avgjørelsene. Han eller hun kan også sikre at dine rettigheter blir ivaretatt gjennom hele prosessen. Juridisk hjelp er spesielt nyttig ved større krav eller i saker der ansvarsforholdet er uklart.

Les også

Dette må du gjøre for å klage på forsikringsoppgjør

Finansklagemenda kan hjelpe deg

Finansklagenemnda er et uavhengig klageorgan som behandler tvister mellom forbrukere og finansforetak, inkludert forsikringsselskaper. Du får en grundig vurdering av saken din, uten at det koster deg noe. De vanligste klagene i regressaker handler om uenighet rundt graden av uaktsomhet eller at forsikringsselskapet ikke har god nok dokumentasjon.

Nemnda ser blant annet på om forsikringsselskapet har fulgt alle formelle krav i prosessen, samt om de har tilstrekkelig bevis for sine påstander. Avgjørelsene til Finansklagenemda er ikke bindende, men de fleste forsikringsselskaper velger å følge nemndas anbefalinger. 

Saken må først være ferdig behandlet hos forsikringsselskapet før nemnda kan behandle den. Det betyr at selskapet må ha tatt endelig standpunkt i saken. Nemnda er underlagt ganske strenge, lovbestemte frister for saksbehandling. Behandlingstiden er dermed ikke mer enn 90 dager etter at de har fått alle nødvendige dokumenter.

Slik fungerer et regresskrav i praksis

Krav om regress i skadeforsikring starter gjerne med at forsikringsselskapet oppdager forhold som tyder på at noen andre enn forsikringstakeren kan være ansvarlig for skaden. Det skjer som regel under behandlingen av selve forsikringssaken. Men det kan også komme frem i etterkant av forsikringsutbetalingen.

Første steg er som regel at forsikringsselskapet sender et varsel om mulig regresskrav. Her skal de redegjøre for hvorfor de mener du eller en annen part kan være ansvarlig. De må dokumentere både ansvarsgrunnlaget og størrelsen på kravet. Dokumentasjonen kan inkludere tekniske rapporter, bilder, vitneforklaringer og annen relevant dokumentasjon.

Du har rett til å få innsyn i all dokumentasjon som ligger til grunn for kravet. Vi anbefaler at du går nøye gjennom dette materialet og for å vurdere om du er enig. Dersom du har egen dokumentasjon som kan belyse saken, bør du sende det til forsikringsselskapet så raskt som mulig.

Kommunikasjonen med forsikringsselskapet bør alltid være skriftlig. Da har du bevis på hva som er sagt og avtalt. Skriv ned dato for alle henvendelser og ta vare på all korrespondanse. Du bør sende e-post i etterkant av telefonsamtaler der du oppsummerer det dere ble enige om.

Slik beskytter du deg mot krav om tilbakebetaling ved forsikringsoppgjør

Det beste forsvaret mot regresskrav er å ha full kontroll på forsikringsavtalen din. Derfor bør du undersøke alle vilkår og betingelser i forsikringsavtalen din nøye. Du må være sikker på at du forstår alle reglene. I tillegg bør du sette deg grundig inn i dine rettigheter og plikter. Da reduserer du risikoen for krav om tilbakebetaling av forsikringsoppgjør.

Begynn med å lese gjennom forsikringsvilkårene dine nøye. Der står det nemlig svart på hvitt hva du må gjøre for å være på den sikre siden. Her finner du for eksempel konkrete krav til hvordan du skal sikre og vedlikeholde det som er forsikret. Det kan være alt fra hvordan du skal beskytte vannrørene mot frost til hvor ofte el-anlegget må sjekkes av en elektriker.

Du må ta være på relevant dokumentasjon når du skal gjøre endringer eller vedlikehold på det som er forsikret. Forsikringsselskap krever nemlig at du benytter deg av fagfolk til enkelte typer arbeid, for eksempel arbeid med rør og strøm. Du må derfor være ekstra påpasselig med dokumentasjon hvis du skal du renovere badet eller utføre elektrisk arbeid i boligen.

Her er noen andre enkle grep du kan ta:

• Dokumenter alt vedlikehold med dato og hva som er gjort
• Fotografer jevnlig tilstanden på verdifulle eiendeler
• Loggfør alle sikkerhetstiltak som du gjennomfører

Det er også lurt å ta en kikk på forsikringspapirene dine med jevne mellomrom. Livet endrer seg jo stadig – kanskje har du kjøpt noe verdifullt eller bygget på huset? Da må forsikringen din også oppdateres. Og skulle du være i tvil om noe, er det bedre å spørre forsikringsselskapet én gang for mye enn én gang for lite.

Les også

Sjekk om du har krav på advokat gjennom forsikringen din

Forskjellen mellom regress og avkortning av forsikringsoppgjør

Både regress og avkortning handler om at forsikringsselskapet ikke dekker hele skaden. Men det er noen viktige forskjeller mellom dem. Du får mindre utbetalt helt fra starten av ved avkortning av forsikring. La oss for eksempel si at du dro på ferie og det var innbrudd i boligen mens du var borte. Det viste seg at du glemte å låse ytterdøren. 

I slike tilfeller vil forsikringsselskapet som regel velge å avkorte – altså redusere – erstatningen din. Du får altså ikke full utbetaling fordi du ikke fulgte sikkerhetsforskriftene i forsikringsavtalen.

 Men hvis du allerede har fått full utbetaling og det kom frem i ettertid at du ikke låste ytterdøren – ja, da kan det hende at forsikringsselskapet fremmer regresskrav for deler av oppgjøret. Da må du altså betale deler av summen tilbake.

Når bør du få hjelp av en advokat som spesialiserer seg innen regress og skadeforsikring?

Det kan ofte være smart å få hjelp av en advokat som spesialiserer seg innen forsikring hvis du mottar et regresskrav som du er uenig med. Du bør også få hjelp ved kompliserte saker. For eksempel, det kan være vanskelig å holde oversikt over hvem som egentlig er ansvarlig i komplekse saker der flere parter er involvert.

Du bør absolutt også vurdere juridisk bistand hvis det er snakk om store beløp. En erfaren advokat vet nemlig akkurat hvilken dokumentasjon som trengs og hvordan saken bør legges frem for å styrke din posisjon. Advokater kjenner både lovverket og relevant rettspraksis. De vet dermed hvilke argumenter som veier tyngst i slike saker.

Advokater kan hjelpe deg med å vurdere om kravet er rimelig, samle riktig dokumentasjon og forhandle med forsikringsselskapet på dine vegne. Ikke minst, så kan de gi deg en ærlig vurdering av sjansene dine til å vinne fram hvis saken skulle ende i retten. 

Vi anbefaler imidlertid at du tenker deg grundig om før du velger noen til å representere deg. Det kan være smart å snakke med flere og sammenligne tilbud nøye. Men ikke bare se på prisen. Du bør også se etter noen som har relevant erfaring og kompetanse i henhold til saken din. Og du — det kan faktisk hende at du har krav på advokat gjennom forsikringen din.

Konklusjon: Dette må du vite om regresskrav og forsikring

Det er utrolig viktig å ha god kontroll på vilkårene i din skadeforsikring for å unngå krav om regress og avkortning. Du beskytter både deg selv og verdiene dine ved å følge forsikringsvilkårene og dokumentere alt du gjør. Men heldigvis har du flere muligheter til å ivareta rettighetene dine, hvis du likevel mottar krav om tilbakebetaling.

Står du midt i en slik sak? Da anbefaler vi at du kontakter en advokat med spesialkompetanse innen regresskrav fra forsikringsselskap. Lykke til!