Hvis hvis din forsikring avkortes, betyr det enten at du får høyere egenandel eller at din forsikringsutbetaling blir redusert. Det skjer som regel fordi forsikringsselskapet mener at du ikke har overholdt gjeldende krav og regler for forsikringsavtalen. For eksempel, du risikerer avkortning av forsikring hvis kjørelengden overskrides og det oppstår en skade på bilen din. Du risikerer også avkortning av forsikring ved brann som skyldes uaktsom overtredelse. Noen ganger kan forsikringselskapet også kreve regress, det vil si de vil ha pengene tilbake.

Men hva kan du gjøre egentlig med avkorting av forsikring? Og hvordan går du frem for å klage på forsikringsoppgjøret? Les videre for å se hvilke rettigheter du har.

Hva er avkortning av forsikring?

Hva skjer hvis du ikke følger alle reglene i forsikringsavtalen din? Det er her begrepet avkortning av forsikring kommer inn i bildet. Avkorting betyr at forsikringsselskapet kan redusere utbetalingen du får hvis du har brutt vilkårene i forsikringsavtalen eller opptrådt grovt uaktsomt da skaden skjedde. Du får enten en høyere egenandel eller mindre utbetalt enn det du opprinnelig hadde krav på. I enkelte tilfeller får du ingenting utbetalt.

De fleste av oss har flere typer forsikringer, for eksempel innboforsikring, bilforsikring, reiseforsikring og kanskje en egen helseforsikring. Du bør sette deg grundig inn i vilkårene for hver enkelt forsikring og følge dem nøye, slik at du ikke risikerer avkortning. Har du for eksempel forsikring på bil? Da må du undersøke hva som dekkes ved delkasko vs. fullkasko. Du sparer deg for ubehagelige overraskelser når uhellet er ute ved å undersøke nøyaktig hva du kan ha krav på.

Men hva hvis du allerede har fått dekket skaden og forsikringsselskapet senere oppdager at du brøt vilkårene? I slike tilfeller kan de kreve det som kalles regress. Regress betyr enkelt forklart at du må betale tilbake pengene som du fikk av forsikringsselskapet. Kanskje det senere kommer frem at du ga feilaktige opplysninger om hendelsen? Eller at du brøt forsikringsvilkårene på en måte som ikke ble oppdaget umiddelbart?

Samtidig er det viktig å være klar over at du kan klage på avgjørelsen, dersom du mener at forsikringsselskapet tar feil.

Hva sier loven om avkortning av forsikring?

Det er ganske strenge krav som må innfris for at forsikringsselskapet kan avkorte erstatningen din. I forsikringsavtaleloven § 13-9 står det at forsikringsselskapet må kunne sannsynliggjøre at du har medvirket til at skaden skjedd. Alternativt må de kunne sannsynliggjøre at skadeomfanget ble større på grunn av grovt uaktsom oppførsel.

Hva som ligger i «grovt uaktsomt» vil varierer fra sak til sak. Det handler om å skille mellom de feilene vi alle kan gjøre i hverdagen, og de handlingene som virkelig stikker seg ut som uforsvarlige. Forsikringsselskapene forventer ikke at du skal være perfekt, men de forventer at du skal opptre med normal aktsomhet og sunn fornuft.

Forsikringsselskapene stiller også strengere krav til hva som er «grovt uaktsomt» i situasjoner der risikoen for skade er stor, for eksempel ved bilkjøring. Grunnen til at loven er så generell er at det skal kunne gjøres en helhetsvurdering i hver enkelt sak. Det kan finnes andre omstendigheter som kan være av betydning. Noen saker er også regulert av spesiallovgivning som for eksempel bilansvarsloven. Disse lovene kan påvirke utfallet i forsikringssaken. 

Siden lovverket er så generelt — og hver sak er forskjellig — anbefaler vi at du tar kontakt med en advokat. De kan hjelpe deg med å vurdere om avkorting i forsikringsutbetalingen er feil. Advokaten kan også bistå deg hvis du velger å ta saken videre. Vi anbefaler at du ser etter noen som spesialiserer seg innen forsikringsrett.

Les også

Slik går du frem for å klage på forsikringsoppgjøret

Hva kan du gjøre hvis du mener at avkorting av forsikring er feil? 

Forsikringsselskapene behandler mange saker samtidig og kan ta feil. Andre ganger mangler de relevante opplysninger som kan endre beslutningen deres. Derfor kan det hende at du er uenig i resultatet de har kommet frem til. Du kan i så fall klage på forsikringsoppgjøret. Det første du kan gjøre er å ta kontakt med forsikringsselskapet og forklare hvorfor du mener at deres avgjørelse i saken er feil. 

Blir dere ikke enige? Da kan du klage til Finansklagenemnda (FinKN) som behandler klagesaker rettet mot bank, forsikringsselskap, inkassoselskap og andre finansselskap. Finansklagenemnda er opprettet av Forbrukerrådet, Finans Norge, Virke, Verdipapirfondenes forening, Næringslivets Hovedorganisasjon og Finansieringsselskapenes forening. 

Finansklagenemnda sine avgjørelser er ikke bindende, men bare rådgivende. De fleste selskapene følger imidlertid løsningen som klagenemnda kommer til. For at en sak skal kunne klages inn til Finansklagenemnda, må den være ferdig behandlet hos forsikringsselskapet. Forsikringsselskapet må altså ha tatt et endelig standpunkt i saken. Du kan heller ikke klage inn saker som er til behandling i domstolene eller selskap som ikke er en del av klageordningen. Du kan se hvilke selskap som kan klages inn i denne oversikten.

Hva skjer etter at du har sendt inn klage på avkorting av forsikring?  

En kopi av klagen videresendes til det akuelle forsikringsselskapet etter at du har sendt inn en klage. Du vil bli bedt om å sende inn alle dokumentene i saken, samt legge til en kommentar til klagen. Kommunikasjonen foregår elektronisk via “Min sak”, så lenge du har brukt klageskjemaet på nettsiden til Finansklagenemnda. Du får derfor ikke brev i posten angående saken.

Det er sekretariatet som først vurderer saken, og de fleste sakene løser seg allerede her. Dersom sekretariatet ikke finner en løsning, vil en av nemndene overta saken. Selv om avgjørelsene i nemndene ikke er bindende, må selskapet sende inn varsel innen en tidsfrist hvis de ikke aksepterer avgjørelsen som er tatt. Selskapet blir bundet av avgjørelsen til nemnden hvis de ikke sender varsel. 

Ifølge Finansklagenemndas nettsider får du et endelig svar senest innen 90 dager etter at de har mottatt dokumentasjonen de trenger for å behandle saken. Det er gratis å sende inn en klage på avkorting av forsikring. Det gjelder uansett, enten du får medhold i saken eller ikke. Men du kan få 200 kroner i gebyr hvis sekretariatet avslår klagen og du vil at den skal behandles av den aktuelle nemnden istedenfor.

Klagen kan ikke overprøves av domstolene. Derfor er det lurt å få hjelp av en advokat innen forsikringsrett. Advokaten sørger for at saken din er så godt dokumentert og beskrevet som mulig. Mange forsikringer dekker utgifter til advokat. Du kan sjekke om du har rettshjelpsforsikring ved å kontakte forsikringsselskapet, eller lese forsikringspapirene. 

Les også

Se om du har krav på advokathjelp gjennom forsikringene dine

Eksempel på avkortning av forsikring

Det er ikke alltid så lett å forstå og tolke vilkår og betingelser. Men brudd på forsikringsvilkår kan ha ganske store konsekvenser. La oss se på et par eksempler for å illustrere hvordan avkortning kan fungere i praksis. Eksemplene vil gjøre det litt enklere å forstå hvordan avkorting fungerer i praksis og hvorfor det er så viktig å lese forsikringsvilkårene nøye.

Avkorting av bilforsikring

La oss si at forsikringstaker kjører bil i beruset tilstand og havner i en ulykke. Han eller hun forsøker deretter å få skaden dekket gjennom sin forsikring. Forsikringsselskapet vil i så fall redusere utbetalingen betydelig eller nekte å betale ut noe som helst. Hvorfor? Sjåførens oppførsel regnes som både ulovlig og grovt uaktsom. Den ulovlige handlingen — å kjøre med promille — medvirket direkte til at skaden oppstod.

Akkurat dette eksempelet var riktignok ganske dramatisk. Men din forsikring kan også avkortes i andre omstendigheter:

• Hvis bilen din benyttes av personer under 23 år — uten at dette er avtalt i forsikringsbeviset — kan det føre til redusert erstatning ved en eventuell skade. Forsikringsselskapene ser på unge sjåfører som en høyere risiko.
• Brudd på trafikkreglene når du kjører bil kan også føre til avkortning. Hvis du kjører i 80 km/t i en 60-sone og havner i en ulykke, kan forsikringsselskapet si at du har opptrådt uaktsomt.
• Uforsvarlig lading av elbil kan også føre til avkorting av forsikring. Forsikringsselskapet kan redusere erstatningen betydelig hvis det oppstår brann fordi du ikke har brukt godkjent ladeutstyr.

Hvis du allerede har fått dekket skaden og det senere kommer frem at du har vært grovt uaktsom, kan forsikringsselskapet kreve regress. Regress betyr at du må betale pengene tilbake til forsikringsselskapet.  Forsikring er ment som et sikkerhetsnett, men det fritar ikke forsikringstaker fra å ta fornuftige forholdsregler i hverdagen.

Avkortning av forsikring ved brann

Du bor i et eldre trehus og har nettopp montert en ny peis. Det oppstår brann, og du ønsker å få dekket skadene gjennom din forsikring. Men dessverre får du beskjed om avkortning. Hvorfor det? Jo, fordi forsikringsselskapet at du ikke bare glemte å åpne spjeldet, men at du også hadde unnlatt å installere røykvarslere i huset. Røykvarslere er påkrevd i forsikringsvilkårene dine. I tillegg oppdager de at peisen ble montert av noen som ikke ante hva de gjorde på.

Du har i så fall vært uaktsom på flere måter:

• Grunnleggende sikkerhetsprosedyrer ble ikke fulgt
• Du hadde ikke installert påkrevde røykvarslere
• Du brukte ikke kvalifisert fagperson til installasjonen

Den totale skaden på huset ditt er vurdert til 1 million kroner. Forsikringen din ville ha dekket dette under normale omstendigheter, minus egenandelen. Men på grunn av din uaktsomhet og brudd på forsikringsvilkårene, beslutter forsikringsselskapet seg for å avkorte forsikringsutbetalingen med 50 %. Det betyr at du nå bare får utbetalt 500 000 kroner.

Konklusjon: Få hjelp av advokat til å klage på forsikringsselskap

Vi anbefaler at du får hjelp av en advokat til å klage på avkortning av forsikring, særlig om det også dreier seg om regress. Advokater som spesialiserer seg innen forsikringssaker og forsikringsoppgjør kjenner lovverket ut og inn. Det kan være snakk om mye penger, så ikke gi deg hvis du mener at forsikringsselskapet tar feil. Advokaten kan hjelpe deg med å få den erstatningen som du faktisk har krav på. Lykke til!